Как выбрать банк для расчётного счёта ООО

Открыть расчётный счёт для ООО можно за день-два, а вот переезд в другой банк растягивается на недели: новые реквизиты для контрагентов, перенастройка бухгалтерии, переподключение эквайринга. Поэтому тарифы на расчётно-кассовое обслуживание лучше сравнить до подписания договора, а не после первой неожиданной комиссии.

Из чего складывается цена РКО

Тариф состоит из нескольких частей: абонентской платы за месяц, стоимости платёжных поручений контрагентам, комиссий за переводы физическим лицам и за снятие наличных. На сайтах банков крупно пишут первую цифру. Всё остальное — в тарифной сетке, и именно оно чаще всего определяет, сколько компания заплатит на самом деле.

Сравнивать удобнее не тарифы между собой, а собственный типичный месяц. Сколько платёжек уходит поставщикам? Сколько денег выводится на карты сотрудникам и учредителю, бывают ли наличные? С таким расчётом «бесплатный» тариф нередко проигрывает платному: низкую абонентскую плату банк возвращает через цену отдельных операций.

Переводы физлицам и наличные

Для небольшого ООО это обычно самая дорогая статья. Зарплата по зарплатному проекту и переводы физическим лицам вне его тарифицируются по-разному, у вторых часто есть месячный лимит, после которого комиссия заметно растёт. Снятие наличных в кассе или банкомате оплачивается отдельно. Бизнесу, который принимает наличную выручку, нужна ещё и сеть банкоматов с приёмом купюр недалеко от магазина или офиса.

Деньги, выведенные учредителю, дальше становятся уже личным бюджетом, и правила там другие — о них в статье о том, как экономить и откладывать деньги.

Интернет-банк

Почти все операции по счёту проходят через интернет-банк и приложение, поэтому их стоит посмотреть до открытия счёта: у многих банков есть демоверсии. Полезно проверить, выгружаются ли выписки в бухгалтерскую программу, можно ли дать бухгалтеру доступ с ограниченными правами и подписывать платежи с телефона.

Проверки по 115-ФЗ и блокировки

Закон № 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов даёт банкам право отказывать в открытии счёта или в проведении операции, если добросовестность клиента вызывает сомнения. Для молодой компании это вполне практический риск. Необычно крупный платёж, деньги, которые приходят и сразу уходят дальше, расплывчатое назначение платежа — всё это может закончиться запросом документов и приостановкой операций.

С 1 июля 2022 года у банков работает платформа Банка России «Знай своего клиента». Она распределяет юрлица и ИП по трём группам риска: «зелёной», «жёлтой» и «красной». Ограничения по счёту применяются, когда клиента к высокому риску относят и регулятор, и сам банк; сообщить об этом банк должен в течение пяти рабочих дней. Решение можно обжаловать — сначала в самом банке, затем в межведомственной комиссии при Банке России.

При выборе банка имеет смысл спросить, как у него устроены такие запросы: сколько дней даётся на ответ и можно ли загрузить документы прямо в интернет-банке.

Если у банка отзовут лицензию

Остатки на счетах малых и микропредприятий застрахованы в системе страхования вкладов, как и вклады граждан. Лимит возмещения в 2026 году — 1,4 млн рублей на все счета компании в одном банке. Условие строгое: на день отзыва лицензии компания должна числиться в едином реестре субъектов МСП. Крупный бизнес, которого в реестре нет, возмещения не получает.

Компании с заметными остатками нередко держат счета в двух банках. Это и запасной путь на случай блокировки, и способ не хранить в одном месте больше страхового лимита.

Цифровой рубль

С 2026 года на выбор банка влияет и цифровой рубль. Продавцы, которые торгуют с гражданами, обязаны принимать им оплату по графику Банка России. Компании с выручкой больше 120 млн рублей, обслуживающиеся в банках, значимых на рынке платёжных услуг, — не позднее 1 сентября 2026 года. С выручкой больше 30 млн — не позднее 1 сентября 2027 года, остальные с выручкой от 20 млн — не позднее 1 сентября 2028 года. До конца 2026 года операции бизнеса с цифровыми рублями проходят без комиссий.

Кредиты, остатки и мелкий шрифт

Если компания собирается брать кредит или овердрафт, удобнее заранее работать с банком, который их выдаёт: обороты по счёту для него — главный документ при оценке заёмщика. Некоторые банки начисляют процент на остаток или открывают депозиты для юрлиц. Сравнивать ставки стоит уже после комиссий, потому что ежедневные платежи обычно весят больше нескольких процентов на остатке.

Условия банков меняются часто, поэтому перед подписанием договора тарифы стоит дочитать до конца, а спорные места разобрать с бухгалтером. Особенно пункты о переводах физлицам, о лимитах и о плате за обслуживание в месяцы без движения по счёту: одни банки её в такие месяцы не берут, другие списывают как обычно.