Выгодоприобретатель в страховании: наглядные примеры

Когда человек оформляет страховой полис, он нередко сталкивается с терминами, которые на первый взгляд кажутся похожими: страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель. Путаница между ними — одна из самых распространённых причин споров при получении выплат. Разобраться в этих понятиях важно заранее, чтобы страховка сработала именно так, как задумано.

Кто такой выгодоприобретатель

Выгодоприобретатель — это лицо, которое получает страховую выплату при наступлении страхового случая. Именно оно указывается в договоре страхования как получатель денежных средств или иного возмещения.

Выгодоприобретателем может быть сам страхователь, его родственник, деловой партнёр, организация или даже государство — в зависимости от вида страхования и воли страхователя. Главное условие: лицо должно быть прямо указано в договоре либо однозначно из него следовать.

Чем выгодоприобретатель отличается от страхователя и застрахованного

В страховании задействованы несколько участников, и каждый из них выполняет свою роль. Нередко это разные люди, хотя в ряде случаев одно лицо совмещает несколько статусов.

Страхователь

Страхователь — это тот, кто заключает договор со страховой компанией и уплачивает страховые взносы. Он является владельцем полиса и несёт обязательства перед страховщиком. Например, отец, оформивший полис страхования жизни на себя, — страхователь.

Застрахованное лицо

Застрахованное лицо — тот, чья жизнь, здоровье или имущество является объектом страховой защиты. Это может быть сам страхователь или другой человек. Например, при страховании жизни ребёнка родителем застрахованным лицом будет ребёнок, а страхователем — родитель.

Выгодоприобретатель

Выгодоприобретатель — тот, кто получает деньги при страховом случае. Он может совпадать со страхователем или застрахованным, а может быть совершенно иным лицом. Например, при страховании жизни выгодоприобретателем часто назначают супруга или детей.

Кто может быть назначен выгодоприобретателем

Российское законодательство (статья 956 Гражданского кодекса) допускает назначение выгодоприобретателем практически любого лица — физического или юридического. Страхователь вправе самостоятельно определить получателя выплаты при заключении договора.

Вместе с тем существуют практические ограничения. Некоторые виды страхования требуют наличия у выгодоприобретателя страхового интереса — то есть реальной финансовой заинтересованности в сохранности застрахованного объекта или жизни застрахованного лица. Это исключает назначение случайных людей в корыстных целях.

В имущественном страховании выгодоприобретателем, как правило, выступает собственник имущества или залогодержатель — например, банк при ипотечном страховании. В страховании жизни страхователь свободен в выборе: им может стать любой близкий человек или организация.

Как изменить выгодоприобретателя

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя в течение действия договора — если иное не предусмотрено условиями полиса. Для этого необходимо письменно уведомить страховщика. Замена невозможна, если выгодоприобретатель уже предъявил требование о выплате или выполнил какую-либо обязанность по договору.

Если выгодоприобретатель не назначен вовсе или умер раньше страхователя, выплата, как правило, переходит к наследникам застрахованного лица в порядке, установленном законом.

Права и обязанности выгодоприобретателя

Выгодоприобретатель наделён правом требовать страховую выплату при наступлении страхового случая. Однако вместе с правами он принимает и ряд обязанностей, если страхователь их не исполнил: уведомить страховщика о страховом случае, предоставить необходимые документы, не препятствовать расследованию обстоятельств события.

На практике это означает, что получить выплату без активного участия в процессе не всегда получится — страховая компания вправе отказать, если выгодоприобретатель уклоняется от предоставления сведений.

Подробнее о правовом статусе участников страховых отношений можно узнать на странице о выгодоприобретателе в страховании.

Институт выгодоприобретателя в страховании восходит к морскому праву средневековой Европы. Купцы, снаряжая торговые корабли, нередко страховали грузы в пользу кредиторов, которые финансировали экспедицию, — именно они и становились первыми выгодоприобретателями в истории страхования. Уже тогда закон требовал, чтобы получатель выплаты имел реальный финансовый интерес в сохранности застрахованного имущества — принцип, который действует и сегодня.