Страхование спортивных мероприятий: что нужно знать спортсменам и путешественникам

Узнайте, как выбрать страховку для занятий спортом и путешествий. Мнение эксперта по международному страхованию Сергея Афанасьева из Insure Travel.

Страхование спортивных мероприятий: ключевые моменты для спортсменов и путешественников. Мнение специалиста по международному страхованию – Сергея Афанасьева.

Сергей Афанасьев является экспертом независимой аналитической группы Insure Travel, которая фокусируется на международном медицинском страховании.

– Когда спортсменам стоит задуматься о медицинском страховании?

– Прежде всего, важно понимать, что страхование для спортсменов предназначено для защиты от потенциальных рисков. Обычные туристические страховки зачастую покрывают экстренные медицинские расходы, однако травмы, возникающие из-за занятий активными или экстремальными видами спорта, такими как дайвинг, альпинизм, серфинг, рафтинг и парашютный спорт, могут быть исключены из стандартного пакета. Для избежания неприятностей следует оформить дополнительное покрытие, называемое "активный отдых" или "экстремальные виды спорта". Некоторые страховые компании могут уточнять список видов спорта, которые входят в их полисы.

Во-вторых, если вы планируете участвовать в соревнованиях, независимо от их уровня – любительского или профессионального, многие организаторы и спортивные союзы требуют наличие медицинской страховки. Этот полис может охватывать как обязательные, так и дополнительные медицинские услуги, а также защиту от несчастных случаев, произошедших в ходе соревнований. Пренебрежение медицинским страхованием может привести к невозможности участия в соревнованиях. Если мероприятия проходят за границей, требуется оформить специальный полис для международных поездок.

Третий момент касается тренировок в спортивных клубах или школах. Даже на любительском уровне инструкторы могут требовать доказательства наличия страховки от травм, таких как ушибы или переломы, полученные в процессе занятий. Это особенно актуально для видов спорта с высоким риском травм, таких как единоборства, хоккей или горные лыжи.

Необходимо также учитывать спортивные лагеря и выездные тренировки. Организаторы, особенно в детских лагерях, требуют подтверждение наличия страховки, которая будет покрывать спортивные мероприятия, а не только отдых. В противном случае участникам могут отказать в допуске к тренировкам.

– Какие риски могут покрываться спортивным полисом?

– Первым делом стоит внимательно изучить конкретные виды спорта, которые указаны в полисе. Он должен четко обозначать группы рисков или конкретные виды спорта: "экстремальный спорт", "зимние виды спорта", "профессиональные виды спорта" и т.д. Обычно страховые компании используют официальные классификаторы, и если ваш вид спорта отсутствует в этом списке, имеет смысл дополнительно обсудить этот вопрос.
Важными опциями могут быть эвакуационные услуги (как наземные, так и воздушные) до ближайших медицинских учреждений, а также репатриация, особенно если занятия проводятся за границей.

Также значимые аспекты полиса связаны со страхованием от несчастных случаев и гражданской ответственности. Рекомендуется, чтобы полис включал выплаты в случае смерти или инвалидности, вызванной спортивной деятельностью, а также покрытие убытков, возникших в результате претензий со стороны третьих лиц, если вы случайно нанесли травму другому участнику или повредили его имущество.

При заключении полиса важно внимательно ознакомиться с пунктом "исключения": отсутствие некоторых видов спорта, таких как бейсджампинг, паркур и технический дайвинг, может значительно ограничить ваши возможности по страхованию.

– Какие виды спорта подлежат страхованию? Чем любительское страхование отличается от профессионального?

– При рассмотрении возможности страхования различных видов спорта страховщики в первую очередь обращаются к официальным реестрам и классификаторам. Основными источниками являются Всероссийский реестр видов спорта и Международный классификатор, которые помогают установить, зарегистрирован ли данный вид спорта. Если его нет в реестре, вероятность его включения в полис крайне мала и потребует дополнительных обсуждений со страховщиком.
Разграничения между любительским и профессиональным спортом четко регламентированы законодательством. В Федеральном законе "О физической культуре и спорте" указано, что любительский спорт – это занятия, не приносящие постоянного дохода, тогда как профессиональный спорт связан с обязательствами по контракту и является основным источником дохода. Эти правила определяют классификацию занятий как профессиональных или любительских.

Полис, охватывающий риски любительского спорта, не распространяется на спортсменов, получающих доход по контрактам. Их травмы могут быть исключены из страхового покрытия без дополнительного оформления для профессиональных видов спорта.
К сожалению, занятия в профессиональном спорте сопряжены с повышенными рисками из-за интенсивности тренировочного процесса и конкурентной среды. Таким образом, даже если определенный вид спорта включен в полис, его покрытие может действовать только на любительском уровне, что необходимо уточнять заранее.

– Какие исключения чаще всего встречаются в спортивных полисах?

– В первую очередь это те виды спорта, которые не прописаны в договоре. Если конкретное направление или категория рисков не указаны, все случаи, относящиеся к "неклассифицированным" видам спорта, автоматически окажутся вне покрытия.
Также следует учитывать несоблюдение правил безопасности. Травмы, произошедшие из-за нарушения этих правил, рассматриваются как административные или уголовные правонарушения (например, спуск по запрещённым маршрутам или руфинг) и не будут зафиксированы как страховые случаи.
К видам спорта, которые часто исключаются, относятся специфические экстрим-дисциплины, такие как парашютный спорт, бейсджампинг и технический дайвинг, что обычно указывается в разделе "исключения" страховщика.

Возможно также, что вам откажут в возмещении ущерба за травму, полученную в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

– Каковы главные различия в правилах страхования спортивных мероприятий в России и за рубежом?

– В России основным видом страховки является обязательное медицинское страхование (ОМС), в то время как для международных поездок необходимо оформлять полисы для выезда за границу, а также для перемещений по стране, если вы покидаете свой регион. ОМС покрывает расходы на медицинское обслуживание в государственных учреждениях, однако не действует в частных клиниках и, например, не распространяется на эвакуационные услуги. Поэтому многим спортсменам необходимо оформлять дополнительную медицинскую страховку.

В других странах обязательное медицинское страхование отсутствует. Для выезжающих за границу предлагается оформить полис, который включает оплату медицинских услуг в случае получения травмы во время занятий спортом, а также эвакуацию (как наземную, так и воздушную) и репатриацию. Дополнительно клиенты могут рассчитывать на поддержку ассоциации, которая поможет с выбором медицинского учреждения и записью к врачу.

– Каковы ключевые отличия между страховкой от несчастного случая и медицинским страхованием для спортсменов?

– В первую очередь, различие заключается в объеме покрытия. В рамках медицинского страхования компенсируются расценки на лечение, госпитализацию и транспортировку в случае травмы или болезни. Страхование от несчастного случая подразумевает выплату фиксированной суммы, указанной в договоре, при наступлении страхового события (травма, инвалидность или смерть).
Стоит отметить, что медицинская страховка охватывает как травмы, так и болезни (например, грипп или обострение хронических заболеваний), в то время как страхование несчастного случая касается определенных случаев, приводящих к конкретным последствиям (например, несчастный случай). Это обеспечивает выплаты за травму, полученную во время падения на склоне или столкновения на велотреке, но не гарантирует покрытие в случае лечения гастрита или сотрясения, которые не входят в концепцию 'несчастного случая'. Страховка в Киргизию должна учитывать эти нюансы, особенно если планируются активные виды отдыха.

– Нужна ли спортсменам опция вертолетной эвакуации в полисе и в каких ситуациях это может быть критично?

– Включение условия о вертолетной эвакуации крайне желательно для видов деятельности, проводимых в отдаленных и труднодоступных местностях, таких как горы или ледники. В случае серьезной травмы (например, падение с высоты во время альпинизма или фрирайда, значительные ушибы при сложных тренировках) время, необходимое для наземного транспорта, может быть критическим, что негативно повлияет на получение медицинской помощи. Полис с покрытием вертолетной эвакуации поможет оплатить экстренный авиационный транспорт до ближайшего медицинского учреждения и может включать сопровождение медицинского персонала во время транспортировки.

Отсутствие данной опции в стандартных туристических полисах может создать финансовые трудности в сложных ситуациях, требуя значительных затрат на вызов вертолета.

– Насколько дороже обходится медицинская страховка с учетом активного спорта?

– При оформлении страховки для занятий активными видами спорта добавление покрытия для хобби может увеличить стоимость страховой премии на 20–30%. Это особенно касается "безопасных" активностей, таких как фитнес, плавание с маской и велосипедные поездки, которые чаще всего считаются менее рискованными.

Когда речь идет о спортивных активностях с умеренным уровнем опасности, вроде велоспорта, каякинга и рафтинга, страховые компании применяют коэффициенты от 1,25 до 1,5. Это означает, что цена страховки может увеличиться на 25–50% от первоначальной стоимости.

Если вы планируете участвовать в гонках или кататься на горных лыжах, коэффициенты обычно варьируются от 2 до 3, что может удвоить или утроить базовую стоимость полиса.

Что касается самых рискованных и экзотических активностей, таких как бейсджампинг, технический дайвинг, хели-ски и мотоспорт, которые представляют собой определенные сложности для страхования, коэффициенты стартуют с 5 и могут значительно превышать данное значение. В некоторых случаях, таких как занятия вингсьютом или спелеологией в труднодоступных пещерах, указанный коэффициент может достигать 8–10 раз от начальной стоимости страховки.

– В каких странах и регионах России чаще всего оформляются страховые полисы для занимающихся спортом и почему это происходит?

– Следует отметить, что наибольшее число страховых полисов для спортивных мероприятий оформляется в популярных туристических центрах и удаленных регионах, где предлагают разнообразные активные виды досуга. Рассмотрим ключевые направления:

В России путешественники и любители активного отдыха чаще всего оформляют страховки в популярных горнолыжных курортах и на побережьях, где доступны занятия горными лыжами, сноубордингом, рафтингом и дайвингом. К ним относятся Сочи и Геленджик для зимнего спорта, Алтайский край для рафтинга, Байкал для ледового дайвинга и каякинга, а также Северный Кавказ для альпинизма и парапланеризма.

Таиланд, особенно острова Пхукет и Ко-Ланта, стал важным центром активного отдыха на водах Андаманского моря. Русские туристы здесь активно занимаются техническим дайвингом, сноркелингом у коралловых рифов, каякингом и виндсерфингом, а также треккингом по джунглям. Этот регион попадает в число стран с наибольшим количеством страховых полисов ВЗР, включающих опцию "спорт/экстрим", и в прошлом году наблюдался рост интереса к таким страховкам на 20%.

Гималаи, включая Непал и Северную Индию, привлекают российских туристов длительными треккингами к базовым лагерям Эвереста и Аннапурны, техническим альпинизмом на вершинах Лхоцзе и Манаслу, а также парапланеризмом в живописных окрестностях Покхары. Здесь также предлагаются экскурсии на маунтинбайках по горным тропам и зиплайн-аттракционы над ущельями. Высокий риск возникновения горной болезни и значительные расходы на эвакуацию с помощью вертолета делают страхование обязательным при восхождениях в этом районе.

Южное побережье Китая, включая Хайнань и провинцию Гуанси, стало популярным местом для российских любителей водного и велоспорта. Здесь активно занимаются вейк-сёрфингом, каякингом в живописных заливах и велосипедными прогулками по тропическим лесам и вдоль побережья. Ожидается, что к концу 2024 года количество полисов ВЗР, включающих защиту для спортивных рисков в Китае, утроится.

Европейские Альпы остаются основными направлениями для горнолыжного и альпинистского отдыха, где россияне предпочитают кататься на фрирайдных лыжах в Шамони и Валь-д'Изер, заниматься ледолазанием на ледяных сталактитах, а также исследовать высокогорные маршруты и via ferrata в Церматте и Доломитах. Значительная часть туристических полисов, оформленных для горнолыжного отдыха, включает опцию "зимний активный отдых", которая охватывает спасательные операции и эвакуацию.