Что делать, когда долгов больше, чем получается платить

Долговая яма редко появляется за один день: сначала кредитка на «до зарплаты», потом рассрочка, потом новый заём, чтобы закрыть старый. Выбраться из неё можно по-разному — от жёсткого бюджета до банкротства, и у каждого пути своя цена.

Сначала — полная картина

Пока долги существуют в голове как общее «много», с ними трудно что-то делать. Первый шаг скучный, но без него остальные не работают: выписать все обязательства в одну таблицу.

• кредитор, остаток долга и ставка;
• размер и дата ежемесячного платежа;
• есть ли просрочка и с какого числа;
• что под залогом — квартира, машина — и кто поручитель.

Рядом стоит записать доходы и обязательные траты: жильё, еду, транспорт, лекарства. Разница между ними и есть сумма, которую реально можно направлять на долги. Если она отрицательная, никакой метод погашения не поможет — нужно менять условия самих долгов.

Деньги на погашение берутся из бюджета

Учёт расходов хотя бы за месяц обычно показывает траты, которые не замечались: подписки, доставку, мелкие покупки по пути с работы. Их сокращение редко решает проблему целиком, но даёт запас, чтобы не допускать новых просрочек.

Главное правило на этом этапе — не брать новый заём, чтобы погасить старый. Микрозаймы под высокий процент, взятые ради очередного платежа, превращают долг в спираль.

В каком порядке гасить

Когда свободная сумма есть, по всем долгам платят минимум, а всё сверх него направляют на один выбранный долг. Выбирают его двумя способами.

«Снежный ком»

Сначала закрывается самый маленький долг, затем освободившийся платёж добавляется к следующему по размеру. Переплата получается больше, зато закрытые долги видны быстро, и бросить план труднее.

«Лавина»

Первым гасится долг с самой высокой ставкой — обычно кредитная карта или микрозаём. Математически это дешевле, но первая победа может прийти не скоро.

Реструктуризация и рефинансирование

Банк может изменить условия договора — дать отсрочку, растянуть срок, снизить платёж. Просить об этом лучше до просрочки, а не после. Рефинансирование, то есть новый кредит под меньшую ставку для погашения старых, имеет смысл, только если итоговая переплата действительно меньше; дополнительные страховки и комиссии в договоре стоит посчитать заранее.

Когда закон позволяет списать долги

Если долги выплатить невозможно, гражданин может пройти процедуру банкротства по закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Есть два варианта.

Через арбитражный суд. Гражданин обязан подать заявление, если долг перед кредиторами составляет не меньше 500 тысяч рублей и, расплатившись с одними, он не сможет рассчитаться с другими; срок — 30 рабочих дней с момента, когда это стало ясно. При меньшей сумме подать заявление можно, если уже понятно, что платить в срок не получится. В деле обязательно участвует финансовый управляющий — его утверждает суд. Он ищет имущество должника, ведёт реестр требований кредиторов, проверяет сделки.

Суд может ввести одну из трёх процедур: реструктуризацию долгов по плану, реализацию имущества или мировое соглашение с кредиторами. Единственное жильё, если оно не в ипотеке, по общему правилу не продаётся.

Через МФЦ, без суда. Такая процедура доступна, если общий долг — от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и выполнено одно из условий закона: например, судебный пристав окончил исполнительное производство и вернул документ взыскателю, потому что взыскать нечего. Отдельные условия предусмотрены для пенсионеров, получателей пособия на ребёнка и случаев, когда исполнительный документ был предъявлен семь и более лет назад.

Что банкротство не списывает

После завершения процедуры гражданин освобождается от большинства долгов, но не от всех. Остаются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, задолженность по зарплате перед работниками, компенсация морального вреда. Если суд установит, что должник скрыл имущество, дал ложные сведения при получении кредита или злостно уклонялся от уплаты, долги не спишут вовсе.

Есть и последствия на несколько лет вперёд: в течение пяти лет нельзя снова инициировать собственное банкротство, при оформлении кредита нужно сообщать о нём, действуют ограничения на работу в органах управления компаний.

Решение о банкротстве лучше принимать после консультации с юристом, а не с компанией, которая обещает «списать всё» за фиксированную плату: суд оценивает каждый случай отдельно, и гарантировать результат никто не может.

Чтобы не вернуться в яму

Когда последний платёж внесён, освободившиеся деньги удобно сразу направлять в резерв — на случай болезни, потери работы, срочного ремонта. Именно отсутствие такого запаса чаще всего заставляет снова брать «на время».

Тревога, стыд и привычка не открывать письма от банка мешают не меньше процентов. Таблица долгов, составленная в первый день, полезна и здесь: цифры на бумаге обычно меньше, чем в голове.