Что происходит с долгами при банкротстве

Слово «банкротство» у многих вызывает образ полного краха: потеря квартиры, машины, права распоряжаться собственными деньгами. На деле механизм устроен куда конкретнее — одни обязательства исчезают целиком, другие остаются висеть до последней копейки, а часть последствий проявляется не сразу, а через годы после того, как процедура формально завершена.

Что именно исчезает

После завершения процедуры банкротства человек освобождается от требований кредиторов, которые были заявлены в деле — независимо от того, хватило ли имущества на их полное погашение. Это касается кредитов, микрозаймов, задолженности по коммунальным платежам, штрафов ГИБДД, долгов перед налоговой. Если кредитор пропустил срок и не включился в реестр требований, его долг всё равно списывается вместе с остальными.

Банк или коллекторское агентство после этого не имеют права требовать оплату, звонить, писать претензии или подавать в суд по старым обязательствам. Формально долга просто не существует.

Что не спишется никогда

Есть закрытый перечень требований, которые банкротство не затрагивает. Алименты остаются в полном объёме — вместе с накопленной неустойкой. Не исчезает компенсация морального вреда и вреда жизни или здоровью, если она присуждена судом. Субсидиарная ответственность по долгам компании, если человека признали виновным в доведении бизнеса до банкротства, тоже сохраняется. Зарплата работникам, если должник выступал работодателем, платится отдельно от общей процедуры.

Список короткий, но именно эти пункты чаще всего разочаровывают тех, кто рассчитывал закрыть банкротством вообще всё.

Суд или МФЦ — разная механика, разный результат

Судебное банкротство проходит через арбитражный суд, занимает от полугода до полутора лет и требует финансового управляющего, который проверяет имущество, сделки за последние три года и реальность неплатёжеспособности. Обязанность подать на банкротство через суд возникает, если долг превышает 500 000 рублей и просрочка длится от трёх месяцев, но человек вправе обратиться и добровольно, при любой сумме.

Второй путь — внесудебная процедура через МФЦ. Она доступна при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей, если приставы уже закрыли исполнительное производство из-за отсутствия имущества, или если исполнительный лист не исполняется больше семи лет. Заявление подаётся бесплатно, без суда и без финансового управляющего, а через шесть месяцев долги списываются автоматически, если кредиторы не оспорили процедуру. Разобраться, подходит ли конкретная ситуация под эти условия, самостоятельно не всегда просто — расчёт долга, статус исполнительных производств и основания нужно свести воедино до подачи заявления, и здесь многие обращаются к юристу по банкротству через МФЦ, чтобы не получить отказ на ровном месте.

Что меняется после списания

Формально свободный от долгов человек попадает под ряд временных ограничений. Пять лет он обязан указывать факт банкротства при обращении за новым кредитом или займом — банки узнают об этом всё равно, поскольку сведения остаются в кредитной истории. Три года нельзя занимать должность руководителя юридического лица, а для банков, страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов срок такого запрета больше. Повторно пройти банкротство через суд с освобождением от долгов можно не раньше чем через пять лет, а через МФЦ — не раньше чем через десять.

Единственное жильё при этом не изымается, если оно не в ипотеке. С ипотечной квартирой ситуация другая: банк как залоговый кредитор вправе требовать её реализации, даже если это единственное место жительства.

Сколько это стоит на практике

Внесудебная процедура через МФЦ бесплатна — это прямо закреплено в законе. Судебное банкротство обходится дороже: вознаграждение финансового управляющего, публикации в реестре и в газете «Коммерсантъ», почтовые расходы и госпошлина складываются в сумму, которая варьируется в зависимости от количества кредиторов и региона. Прикинуть порядок цифр для конкретной ситуации можно через калькулятор стоимости банкротства — итоговая сумма считается по параметрам долга, а не берётся усреднённой по рынку.

На практике разница между двумя путями редко сводится к одной сумме долга. Человек с восемьюстами тысячами рублей задолженности может пройти процедуру через МФЦ бесплатно за полгода — если приставы уже закрыли производство, а имущества для взыскания не нашлось.