Почему цифровые банки закрываются и открываются заново

Несколько лет назад казалось, что мода на банки без отделений прошла: часть проектов закрылась почти одновременно, оставив клиентов с картами, которые вдруг переставали работать. Но некоторые из них спустя годы возвращаются — просто под другой лицензией и с новой командой за спиной.

Банк без стен и без своей лицензии

Большинство сервисов, которые называют себя «цифровым банком» или «необанком», формально банками не являются. У них есть мобильное приложение, карта с необычным дизайном и служба поддержки в чате — но лицензия Центробанка чаще всего принадлежит не им, а партнёру, чью инфраструктуру они арендуют.

Такая модель дешевле в запуске: не нужно самостоятельно проходить нормативы по капиталу, резервам и отчётности — этим занимается партнёрский банк. Необанк отвечает за продукт, интерфейс и маркетинг, а всё, что связано с регулированием и хранением средств клиентов, формально висит на лицензии другой организации.

Что происходит, когда партнёр решает выйти из проекта

У такой конструкции есть обратная сторона. Если владелец лицензии меняет стратегию, продаёт бизнес или просто перестаёт видеть смысл в проекте, необанк закрывается вместе с ним — даже если у сервиса сотни тысяч активных пользователей.

Так в январе 2021 года закончилась история сервиса «Рокет» — банка для фрилансеров, который начинали ещё в 2013 году как «банк с человеческим лицом». Проект несколько раз менял владельца: сначала работал на инфраструктуре банка «Интеркоммерц», потом «Открытия», а в 2017 году его вместе с сервисом «Точка» купила группа Qiwi за 700 миллионов рублей.

Через два года после сделки платформа перестала окупаться, трое сооснователей покинули компанию, а весной 2020-го акционер объявил о закрытии — просто не нашлось покупателя. К моменту прекращения работы у сервиса оставалось около сорока трёх тысяч активных счетов, которые перевели в QIWI Банк.

У «Точки», купленной в тот же день тем же покупателем, судьба сложилась иначе — сервис для предпринимателей работает до сих пор и остаётся одним из заметных игроков на рынке расчётных счетов для бизнеса. Разница не в продукте, а в том, что один проект оказался выгоден новому владельцу, а другой нет.

Бренд можно закрыть, но продать отдельно от лицензии

Закрытие необанка не всегда означает конец истории бренда. Название, домен и клиентская база — отдельный актив, который можно продать позже, уже не привязывая к прежней лицензии. В конце 2024 года стало известно, что финтех-платформу «Рокет» приобрёл Совкомбанк, а летом 2025 года сервис возобновил работу — уже как самостоятельный бренд с новой командой.

Клиенты, помнившие сервис по прежним временам, получили возможность вернуться в приложение спустя четыре с половиной года.

У «Открытия» тем временем была своя параллель: в начале 2021 года банк объявил о запуске собственного необанка с рабочим названием «Луна» — притом что первую попытку выйти на этот рынок под брендом «Рокет» «Открытие» уже проходило несколькими годами раньше, до продажи «Рокета» и «Точки» группе Qiwi. Курировать новый проект поручили зампреду банка, отвечающему за розничный бизнес.

На что смотреть, если выбираете необанк

Перед тем как переводить в такое приложение основную часть средств, есть смысл проверить несколько вещей.

• чья лицензия стоит за приложением и как давно этот банк работает на рынке;
• распространяется ли на счёт система страхования вкладов — это не зависит от красоты интерфейса;
• как часто менялся владелец сервиса за последние годы — частая смена собственников сама по себе не проблема, но повод присмотреться внимательнее.

Отдельный сигнал — насколько сервис держится на бонусной программе и маркетинговых акциях. Именно от них обычно отказываются в первую очередь перед закрытием, и это заметно раньше, чем любые официальные заявления.

Тестирование обновлённого приложения «Рокета» началось с ограниченного круга бывших клиентов ещё до релиза лета 2025 года. Логотип и название сохранили прежними — а вот банковская лицензия за картой теперь другая: Совкомбанка, а не QIWI Банка, как раньше.